4 nejhorší produkty na odkládání peněz dětem

Chcete dětem odkládat peníze pro jejich budoucnost a nevíte, který produkt je nejvhodnější? Prozradím vám, kterým čtyřem produktům se vyhýbat obloukem a proč.

Spořící nebo běžný účet

Při pravidelném vkladu 1 000 Kč/ měs. po dobu 20 let se dostaneme na následující čísla:

Vklad: 240 000 Kč

Výsledek: 274 880 Kč

Reálná hodnota: 150 744 Kč

Poplatky: 0 Kč (pouze daň z výnosu)

(Počítáno na průměrné zhodnocení 1,5 % na spořícím účtu a 3% průměrnou inflaci.)

Touha po ,,jistotě" a ,,bezpečí" vede vždy k jisté a bezpečné ztrátě. Tudy cesta určitě nevede. Používat produkt určený pro krátkodobou a rychle (do 24h) dostupnou rezervu pro dlouhodobou dvacetiletou investici je jako vyrazit zahradním traktorem na dovolenou do Chorvatska. Sice tam asi jednou dojedete, ale pohodlí, doba i spotřeba asi nebudou úplně OK. Lepší vyrazit oktávkou ;-).

Stavební spoření

Při pravidelném vkladu 1 000 Kč/měs. po dobu 20 let se dostaneme na následující čísla:

Vklad: 240 000 Kč

Výsledek: 293 523 Kč

Reálná hodnota: 160 968 Kč

Poplatky: 8 000 Kč + daň z výnosů

(Počítáno na průměrné zhodnocení 1,5 % na stavebním spořením, státní podporou, založení zdarma, vedení 400 Kč ročně a 3% průměrnou inflaci.)

Náš národní zvyk z doby, kdy byla státní podpora dvojnásobná, stejně tak úroky na spoření a investiční produkty v ČR byly ještě v plenkách, zatížené poplatky a nikdo jim nerozuměl. Ani jedno už neplatí! V roce 2022 už nepoužíváme Zlaté stránky, pevnou linku ani fax, tak prosím nepoužívejte ani stavební spoření pro děti. Tento produkt je určený na přesně 6 let a příspěvek ideálně 20 000 Kč ročně. Pak vybrat, peníze přesunout jinam a založit nové. I tak sotva porazíte inflaci.

Pojistka se spořením (dříve ,,investiční" životní pojištění)

Při vkladu 1 000 Kč/ měs. po dobu 20 let se dostaneme na následující čísla:

Vklad: 240 000 Kč

Výsledek: 307 728 Kč

Reálná hodnota: 168 758 Kč

Poplatky: cca 37 200 Kč

(Počítáno na průměrné zhodnocení 5 % ve vyvážené investiční strategii, náklady/ poplatky 50 % v prvních 5 letech + následně 40 Kč/ měs. a 3% průměrnou inflaci.)

Rezervotvorné (dříve ,,investiční") životní pojištění kde je dítě zároveň pojištěno a zároveň se tu ,,spoří" (popravdě investuje) je oblíbený produkt, dobře se prodává, ale je to pěkný humus. Stejně jako kafe 3v1 z pytlíčku. :-) 

Naše firma ho třeba úplně zakázala sjednávat, ale v bankách, pojišťovnách a u konkurence je stále oblíbený. Je totiž extrémně zatížený poplatky a tím pádem jsou za něj nejvyšší provize pro pojišťováka. Prvních 5 let platíte zhruba 50 % vkladu na poplatky.

,,Penzijko" = Doplňkové penzijní spoření

Pří vkladu 1 000 Kč/měs. po dobu 18 let se dostaneme na následující čísla:

Vklad: 216 000 Kč

Výsledek: 143 769 Kč lze vybrat

Reálná hodnota: 78 843 Kč lze vybrat

Poplatky: 0 Kč

(Počítáno na průměrné zhodnocení 5 / ve vyvážené investiční strategii + 230 Kč státní příspěvek, ale pouze na 18 let, protože penzijko pro děti lze vybrat jen v 18 letech dítěte.) 

Řekli vám v bance, že si dítě bude moct vybrat v 18 letech jen třetinu peněz a zbytek až po šedesátce? A kdy potřebuje dítě nejvíce peněz? Kdy je mu potřeba nejvíce finančně pomoci? Mezi 20. a 30. rokem věku nebo až mu bude 60 a bude mít za sebou celoživotní kariéru a budování majetku? Penzijko je fajn produkt, ale až na výjimečné případy se nehodí pro vaše dítě.

A jak to dělat správně?

To si rozebereme do detailu v budoucnu. Obecně se ale bude jednat o nízkonákladový, jednoduchý, bezpečný a diverzifikovaný investiční produkt (patrně nějaký fond) nebo o investiční byt koupený s pomocí hypotéky.