Aktuální situace a její vliv na vaše finance!

Aktualizováno 20.3. v 18:30

Klienti se mě v souvislosti se současnou situací u nás i ve světě ptají na různá témata. Nejvíce vás zajímají investice, hypotéky, pojištění a reality. Proto jsem se rozhodl vše shrnout do jednoho článku, který budu aktualizovat a každý zde najde své odpovědi.

Doporučuji sledovat můj profesní web, facebook i instagram a v případě dotazů neváhejte zavolat nebo napsat. Doporučuji sms, whatsapp nebo messeneger. Upozorňuji, že se situace mění každou chvíli, takže kdybyste měli v úmyslu provést nějakou akci, opravdu se nejprve ozvěte.

Níže najdete 4 témata. Doporučuji pročíst všechny, nejen Ty, které Vás aktuálně zajímají.

INVESTICE, HYPOTÉKY, POJIŠTĚNÍ, RELITY      

1)  Investice: 

Co se děje?

Aktuálně se trhy propadly o 30-40%. Po 11 letech růstu tu máme propad až na hodnoty z roku 2016-2017. Centrální banky i vlády aktuálně řeší různá opatření, aby postižené firmy podpořily, až to celé přejde.

Trh reaguje hlavně na změny, nikoliv na současný stav. Trend se může otočit v momentě, kdyby virus začal ustupovat, začne fungovat nějaká dostupná vakcína nebo stačí aby skončila panika a tvrdá data přinesla lepší, než očekávané výsledky. Tzn. kdyby ztráty nebyly tak velké, jak se očekává.

- Každopádně akcie jsou teď o 15-25% levnější, než by měla být jejich skutečná vnitřní hodnoty.

- ČNB snížila základní repo sazbu z 2,25% na 1,75%, koruna razantně oslabila.

Co dělat?

Je to příležitost na kterou jsme čekali 11 let. Kdo zachová chladnou hlavu a bude pokračovat v pravidelném a systematickém investování, případně začne pravidelně investovat, vydělá. A ne málo. Pokud se trh propadne o 40%, např. z hodnoty 100 na hodnotu 60, musí znovu narůst o 67%, aby se dostal z hodnoty 60 zpět na hodnotu 100. Zajímavý matematický efekt.

Každopádně si neslibujte rychlé a snadné zbohatnutí přes noc! Návrat na původní hodnoty může trvat rok, ale také několik let. Proto já osobně začal investovat po menších částkách 3x týdně.

Změny kurzů a snížení reposazby má vliv na měnové zajištění a výnosy konzervativních fondů. Zde to nebudu rozebírat, majitelé konzervativních investic, nechť se zeptají, co to pro ně znamená.

Nejčastější dotazy a odpovědi:

Mohu přijít o všechno?

Pouze za předpokladu, že nastane apokalypsa, lidstvo vyhyne a všechny firmy zkrachují.

Máte zainvestováno ve firmách formou akcií a dluhopisů, v různých státech (formou dluhopisů) a vaše investiční fondy drží i hotovost. A neslyšel jsem o tom, že by krachovaly největší světové firmy a státy. Nic se neděje, jen zkrátka výsledky za 2020 nebudou takové, jaké jsme očekávali a světové HDP neporoste o 3,5%, ale třeba jen o 2%. A proto trhy padají dolů. Je to o emocích, nabídce, poptávce, není to o podkladových faktorech a tvrdých datech.

Chci začít investovat, kolik a kam?

Prosím o konzultaci. Telefonicky, videohovorem, v případě nouze můžeme za určitých okolností i osobní schůzku. Využít můžeme jak vaše stávající investiční fondy, tak případně můžeme vaše portfolio i založit/rozšířit/doplnit. V tomto novém článku zde naleznete 6 otázek, které si při investování v současné situaci zodpovězte.

Investiční společnost mi poslala hrůzostrašný dopis, že trhy propadly?

Ano, investiční společnosti mají zákonnou povinnost informovat klienty v momentě, kdy přijdou větší propady. Škoda, že nemají povinnost informovat klienty i v momentě, kdy se vše vrátí do normálu nebo když se zrovna sakra dobře daří :).

2) Hypotéky:

Co se děje?

- V ČR máme karanténu, banky fungují v omezeném režimu.

- Česká národní banka snížila základní repo sazbu o 0,5% z 2,25% na 1,75%.

- V médiích se mluví o možném odkladu splátek. Možnosti několik měsíců neplatit úvěry.

- Banky se začínají připravovat na možnou recesi a situaci, kdy část klientů nebude schopna platit své závazky

Vysvětlení a jak s ním naložit?

Obrnit se trpělivostí. I v současném režimu funguji jak já, tak banky. Jen máme k dispozici méně lidí a musíme více dbát na zdraví, takže některé procesy mohou trvat déle, než je zvykem. Každopádně vyřídit hypotéku stále jde celkem v klidu.

Odklad splátek - banky tuto možnost přislíbily, aktuálně na její přesné podobě pracují a my situaci kolem pečlivě sledujeme. Hlídáme i důležitou věc a tou je vliv odkladu splátek na vaše bankovní registry. Aktuálně máme přesnou podobu jen od 4 bank. Tuto informaci budu průběžně aktualizovat.

Aktuálně lze odklad splátek řešit u:

• Moneta Money Bank
  
• Česká spořitelna a Stavební spořitelna České spořitelny
  
• Euquabank
  
• Hellobank
  

V těchto případech už je znám přesný postup a pravidla.

Snížení základní repo sazby o 0,5% neznamená snížení úrokových sazeb na hypotékách o 0,5%. Vzpomeňte si, že když tehdy byla repo sazba 0,05%, tak hypotéky byly k dostání běžně za 1,79%. A když repo sazba pak vystoupala až na 2,25%, hypotéky jsme sjednávali za 2,39%. 

Sazby naopak mohou začíst růst! Na výslednou úrokovou sazbu totiž nemá vliv jen cena zdrojů, ale roli hraje i riziková marže. Pokud přijde recese a zhorší se platební morálka, budou banky nuceny zvýšit sazby, aby pokryly ztráty z nesplácených úvěrů.

A v tomto týdnu opravu nepřišly žádné zprávy o snižování úroků, naopak se se objevily první zmínky o zdražování a zpřísňování nároků na nové žadatele o úvěr.

Nově tedy doporučuji dotáhnout do konce své současně rozjednané úvěry tak rychle, jak jen to půjde. A kdybych se náhodou mýlil, můžeme v budoucnu o sazbě jednat, případně refinancovat.

Podle nového zákona a jeho upřesněného výkladu z jara loňského roku lze totiž odejít od stávající banky "za lepším" i mimo výročí fixace! A v takových situacích se často stávající banka snaží klienta udržet a podmínky dorovnat. 

A znovu připomínám, že úroková sazba má minimální vliv na to, kolik reálně na hypotéce přeplatíte! Přeplatek nejvíce ovlivňuje stejně to, jak moc jste schopní spořit a investovat mimo hypotéku a jak budete připraveni na mimořádné vklady, až nastane ten správný moment.

Nejčastější dotazy a odpovědi:

Máme rozjednanou hypotéku, máme počkat?

Určitě ne. Já osobně se přikláním k variantě vše dotáhnout do konce co nejrychleji. Události posledních dní jasně ukázaly, že pravděpodobnější je scénář zdražování a zpřísňování podmínek kvůli vyššímu riziku nesplácení úvěrů.

3) Pojištění:

Co se děje:

- Lidé jsou "zavíráni" do karantény, nemohou chodit do práce. Počet nakažených roste každým  dnem a je jen otázkou času, kdy přijdou první úmrtí.

- Lidé nemohou cestovat a jsou nuceni rušit své dovolené.

Vysvětlení a jak s ním naložit:

Životní pojištění - informoval jsem se a v případě skutečného nakažení koronavirem, bude fungovat pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti, invalidity, smrti či závažných zdravotních následků/velmi závažných onemocnění naprosto standardně.

V případě, že vás však jen zavřou do karantény, tak karanténa není ani úraz, ani nemoc a nelze se v tomto případě spoléhat na pojištění.

Opět opakuji, že nejlepší pojistkou na světě, jsou dostatečné finanční rezervy a proto využijte současné situace k pravidelnému investování a rezervy si zkuste vytvořit. Mnou sjednaná pojištění pomohou až tehdy, když by šlo opravdu do tuhého a někdo z vás se skutečně nakazil.

Nejčastější dotazy a odpovědi:

Mám docela obavy, má význam si teď uzavřít/rozšířit životní pojištění?

Ano, má. Pokud v současné době vaše pojištění neodpovídá vaší finanční situaci a výši rezerv, tak to smysl má. Každopádně upozorňuji, že to nejspíše nebude řešit současnou situaci, ale budete zajištěni spíše pro podobné případy do budoucna.

Pojištění totiž mívají tzv. "karenční" nebo "čekací lhůty" v délce řádově několik měsíců a po tu dobu neplní pojistné události z důvodu nemoci. Je to ochrana pojišťoven proti účelovému sjednávání smluv u již nemocných lidí.

Snížil se mi příjem, mohu dočasně přestat platit životní pojištění?

Určitě ne. Pojišťovny zatím tuto možnost nenabízejí a tak je možné smlouvu pouze upravit nebo zrušit, ale platit jí až do jejího konce musíme.

4) Reality:

Co se děje:

- Máme karanténu, lidé nechodí na prohlídky.

- Světová ekonomika je na pokraji recese.

Vysvětlení a jak s ním naložit:

Lidé sice nemohou chodit na prohlídky, ale mohou doma koukat po vysněných bytech, domech a pozemcích. Možná budou po 11 letech nekonečného růstu trochu opatrnější, ale až se přežene ta první kritická vlna, tak začnou znovu chodit a kupovat.

Ceny to nejspíš nesrazí, možná to zastaví jejich růst. A i kdyby srazilo, tak nečekejte tu rychlý pád o desítky procent. Každopádně uvidíme v příštích měsících jaké bude mít současná situace důsledky.

Nejčastější dotazy a odpovědi:

Prodávám, budu muset jít s cenou nějak razantně dolu?

Určitě ne. Budete se muset trochu obrnit trpělivostí a počkat, protože v současném stavu nám moc lidí se zájmem o prohlídku nevolá a ani si na ně netroufají moc chodit. Spíše vyčkávají, až se situace o trochu uklidní.

Kupuji. Nemám raději počkat pár měsíců?

Pár měsíců stačit nebude. Kdybychom se dostali do opravdového průšvihu, tak to stejně potrvá, než se to projeví i na ceně realit. A bohužel ani ekonomická krize by asi hned tak nezrychlila povolovací procesy staveb apod. Pokud tedy kupujete nemovitost pro sebe, chovejte se jako před koronavirem. Pokud kupujete na investici, nechám to rozhodnutí na vás. Osobně bych teď více pokukoval po levných akciích a fondech, než po levných nemovitostech.

Ufff....to jsem se zapotil :D! A kdo to dočetl až sem, ať se u nás příhlásí o čokoládku :D. Snad jsem vám vše rozepsal srozumitelně a v případě dotazů, rád odpovím. Hezký den všem!