Hypotéky prudce zdražují. Jak se chovat, když už mám, vyřizuji nebo plánuji hypotéku?

Od začátku roku hypotéky prudce zdražují napříč celým trhem. Z médií se tato informace k veřejnosti však dostane až zhruba s tříměsíčním zpožděním a proto považuji za důležité napsat tento článek už teď.

Jaká je situace?

Všechny banky od začátku roku už zdražily o několik desetin a aktuálně plánují další vlny zdražování. Nejvíce rostou sazby u dlouhých fixací, zejména na 7 až 10 let.

Hlavním důvodem je, že roste cena zdrojů. Banky "kupují" dráž peníze, které vám následně s marží "přeprodávají" ve formě hypotéky.

Dalším důvodem jsou velmi nízké marže bank, kdy se mnohým poskytování hypoték za současných podmínek nevyplácí a po zaplacení všech nákladů jde často o ztrátový podnik. Obzvláště, když řada bank aktuálně neuplatňuje žádné sankce či pokuty za různé změny sazeb, refinancování apod.

Proč se to ale dozvím z médií až zpětně s tříměsíčním zpožděním?

Novináři nezpracovávají hypotéky, ale píší články. Tudíž informace o tom, jaké mám aktuálně na trhu úrokové sazby a co se s nimi děje, nečerpají z reálné a aktuální nabídky bank, ale z hypotečních indexů.

A v tom je ten problém. Do indexů se započítávají hotové a podepsané hypotéky. A to jsou často hypotéky, které se začaly vyřizovat před několika měsíci.

Vy totiž podáte žádost, v ten moment zarezervujeme sazbu. Ta může být garantovaná klidně i dva měsíce. Následně jde hypotéka do schvalování. To aktuálně může trvat i několik týdnů. A pak má klient až 45 dní na podpis. A teprve po podpisu se zadá hotová hypotéka do systémů a objeví se následující měsíc v různých indexech.

Takže Vy si úplně v klidu můžete v dubnu číst o hypotékách dokončených v březnu, jejichž úroková sazba pochází z listopadu nebo prosince.

Co dělat, když už mám hypotéku?

Určitě zkontrolujte svojí aktuální úrokovou sazbu a hlavně datum, kdy vám fixace končí. Pokud se blíží konec fixace (tím nemyslím, že zbývá pár měsíců, ale i třeba že zbývají ještě 3 nebo 4 roky), určitě bych popřemýšlel o možnosti prodloužení fixace za současných podmínek. Zarezervovat si sazbu kolem 2% třeba na 7,8 nebo 10 let.

A ideálně v bance, která se chová slušně ke klientům a neuplatňuje desetitisícové pokuty, když s nimi jednáte o změnách. Než však uděláte nějaký důležitý krok, doporučuji se poradit. Budu vám maximálně k dispozici.

Pokud máte sazbu kolem 2% a do konce fixace třeba 5-10 let, nic řešit teď nemusíte.

Co dělat, když hypotéku teprve plánuji?

Určitě máme různé možnosti jak rezervovat sazby. Buď je lze pouze rezervovat, třeba na dva měsíce dopředu nebo je možnost si hypotéku i celou schválit a až poté si vybírat nemovitost.

Existuje aktuálně několik produktů, kde si schválím určitý maximální limit a až poté začnu s hledáním nemovitosti. Na její výběr pak mám až tři roky.

Oba postupy mají své výhody i nevýhody a opět je ideální si sednout, říct si všechna pro i proti, popsat veškeré výhody i rizika a následně se rozhodnout.

Co dělat, když už hypotéku vyřizuji?

Určitě je třeba začít rezervováním sazby a pak si hlídat podmínky a termín platnosti té sazby. A ačkoliv je každý klient individuální s rozdílnou životní situací, častěji než kdy jindy teď saháme po delších fixacích. Velice často teď dávám fixace na 7,8 nebo 10 let, abychom si nízké sazby podrželi co nejdéle, ale zároveň si nechávám zadní vrátka a podobný postup aplikuji zejména u bank se kterými se dá domluvit a kde je prostor pro jednání i v situaci, kdy bych se mýlil a sazby třeba za rok, dva otočily a šly rapidně dolů.