Penzijko od A do Z. Ohromný potenciál, který neumíme využít.

Penzijko bych přirovnal k Excelu nebo k pěknému foťáku. Snad každý ho má doma, každý ho zná, každý ho umí nějak použít. Málokdo však zná všechny jeho funkce a ví jak je využít ve svůj prospěch. A proto využíváme jen základní nastavení a nijak nad tím nepřemýšlíme. Ta hrstka zasvěcených pak dokáže se stejným produktem téměř zázraky.

Roční výnos i přes 10%, k tomu až 6360,- od státu, 50 000,- od zaměstnavatele a do důchodu o 5 let dříve. Ukažte mi zajímavější produkt!

Pojďme se tedy podívat na základní parametry, smysl i výhody, které pak v dalších článcíh rozeberu detailněji a okořením o množství zajímavostí.

Smysl, využití, význam:

Jedná se v naší zemi o nejpoužívanější produkt pro odkládání si peněz na stáří. Je podporovaný státem a měl by sloužit jako třetí pilíř důchodového systému. To znamená, že stát na něj přispívá formou příspěvků i daňových úlev jak pro účastníky (ti, kdo si spoří), tak pro zaměstnavatele (pokud se rozhodnou přispívat svým zaměstnancům). A stát to dělá proto, aby se lidé nespoléhali jen na první pilíř, kterým je klasický starobní důchod. Díky penzijku můžete také využít předdůchodu a odejít na penzi až o 5 let dříve, aniž by se vám krátil starobní důchod. Mimochodem doporučuji si přečíst o důchodech několik zajímavostí zde.

Trocha historie:

Penzijka rozdělujeme na "stará" penzijní připojištění, kde se peníze ukládají do transformovaných fondů a "nová" doplňková penzijní spoření (zkráceně DPS), kde se peníze ukládají do účastnických fondů. Klíčové datum je 1.1.2013. Před tímto datem se dělala stará, po něm nová. Nová doplňková penzijní spoření však měla z počátku přísnější pravidla než dnes. To se změnilo 1.1.2016 a od té doby se drtivé většině klientů vyplatí mít "nové".

Jak to funguje:

Vzhledem ke smyslu celého produktu, odkládat si peníze na rentu, lze prostředky vybrat podle současných pravidel nejdříve v 60 letech věku účastníka. Smlouva zároveň musí trvat alespoň 5 let. Minimální úložka je 100,- / měs. Není to však rozumné, jelikož stát přispívá až od příspěvku 300,- Kč/ měs. A to přesně 90,- / měs. + 20% z částky nad 300,- / měs. Maximální příspěvek státu při úložce 1000,- je 230,-.

Od úložky 1000,- do úložky 3000,- můžeme využít daňových úlev. Každou korunu zaplacenou nad 1000,- si můžeme tzv. "dát do daní", ponižuje daňový základ. Při dani z příjmu 15% nám tedy stát vrátí při maximální úložce 3000,- / měs. 3600,- za rok. Celkem tedy můžeme dostat na státních příspěvcích 2760,- a na daňových úlevách 3600,- za rok.

Za sjednání se neplatí žádný poplatek. Pokud máte, můžete mezi společnostmi i libovolně přecházet. Pokud jste u té stávající alespoň 60 měsíců, máte to zdarma, pokud ne, zaplatíte si 800,- Kč. Převod ze starého penzijka na nové a ještě k tomu třeba změna společnosti je reálný, avšak velice složitý a náročný proces. Z nového penzijka na staré přejít nelze. Zajímá vás, pro má mnoho lidí v zemi ještě stará penzijka? Zde jsou tři důvody PROČ?

Při sjednání si vybíráte z několika strategií. Nejčastěji konzervativní, vyvážená a růstová nebo dynamická. Podle zvolené strategie bude penzijní společnost prostředky investovat. Tomu pak odpovídá na jedné straně rizikovost, kolísání hodnoty portfolia a na druhé straně výnos. Často můžete zvolit kombinaci strategií a některé penzijní společnosti nabízí i strategie tzv. životního cyklu. To znamená, že začnete s dynamičtější strategií a jak se blíží důchodový věk, začně se strategie pomalu a postupně měnit na konzervativní tak, aby se kolem šedesátky zamezilo kolísání hodnoty portfolia. Takto fungují nové účastnické fondy. Ty staré transformované vám musí každý rok přinést pouze kladné zhodnocení a tak všechny investují velice konzervativně a výnos málokdy překoná inflaci.

Fakta, čísla:

V naší zemi si takto odkládá peníze 4 445 245 účastníků z toho 3 345 778 v transformovaných (75,27%) a 1 099 467 v účastnických fondech (24,73%) a dohromady mají v penzijních fondech uloženo přes 476,4 miliard. Penzijních společností je celkem 8. Allianz, Axa, Conseq, ČSOB, Česká Spořitelna, NN, Komeční banka, Česká pojišťovna. Průměrný účastník přispívá do DPS aktuálně 781,- / měs. a zaměstnavatel mu přidává dalších 897,-.

Porovnat výsledky nových účastnických fondů můžete zde. (Tlačítko vpravo dole "Zhodnocení prostředků v ÚF V LETECH 2013-2019")

Porovnat výsledky starých transformovaných fondů můžete zde. 

Zdroj: APFCR (2019)

Penzijko pro děti

Doplňkové penzijní spoření lze založit i dětem. Pro státní příspěvky platí stejná pravidla jako pro dospělé, lze tedy za 1000,- získat příspěvek 230,- měsíčně. Dejte si však pozor. Vybrat lze v 18 letech dítěte pouze třetinu zhodnocených vlastních peněz bez státních příspěvků. Ty společně se zbylými dvěma třetinami lze vybrat až v 60 letech. Hlavním smyslem je tedy příprava dítěte na jeho rentu. 

Příspěvky zaměstnavatele

Zaměstnavatel může přispívat svým zaměstnancům na penzijko až 50 000,- ročně (maximální možný limit pro součet příspěvků na penzijko a životní pojištění). Pro zaměstnavatele to má dvě výhody. První výhodou je, že příspěvek až do výše 3% hrubé mzdy zaměstnance si zaměstnavatel může zahrnout do daňově uznatelných nákladů. Druhou výhodou je, že příspěvky pro zaměstnance nepodléhají dani z příjmu ani zdravotnímu a sociálnímu pojištění. Přispívat zaměstnancům na penzijko je tedy výrazně výhodnější, než jim o stejnou částku navýšit mzdu. Fantastický benefit pro lidi, kteří by si tak jako tak nějaké peníze na rentu odkládali.

Předdůchod

Předdůchod je něco jiného, než předčasný důchod. Můžete jít do penze až o 5 let dříve a nekrátí se vám starobní důchod. Po celou dobu předdůchodu žijete ze svých vlastních úspor, které máte na penzijku a stát za vás platí zdravotní pojištění. Během předdůchodu si můžete vydělávat.

Podmínky předdůchodu:

• musíte mít naspořeno alespoň 60 měsíců
• můžete ho využít nejdříve 5 let před dosažením důchodového věku a nejpozději 2 roky
• na penzijku musíte mít dostatek prostředků. Minimálně tolik, abyste mohli čerpat 30% průměrné mzdy po celou dobu předdůchodu. Příklad. Pokud je průměrná mzda 30 000,- Kč a chci jít do předdůchodu 5 let před starobním důchodem, musím mít naspořeno 0,3*30000*60 = 540 000,-. Prostředky na penzijko však mohu vložit i jednorázově.