Únor - pro živnostníky nejlepší měsíc v roce na řešení hypotéky.

Proč je únor ideální měsíc pro vyřízení hypotéky živnostníkům? Aproč by živnostníci měli řešit hypotéky v únoru?

Živnostníci jsou z hlediska uznatelných příjmů pro banky takový velice zvláštní druh. Zatímco zaměstnanec vydělávající kolem 30 tis. měsíčně čistého má ve všech bankách téměř stejný akceptovatelný příjem a rozdíl je prakticky jen v tom, zda mu průměrný příjem spočítají z posledních 3,6 nebo 12 měsíců, tak u OSVČ je to úplně jinak.

Co banka, to jiný výpočet uznatelného příjmu z daňového přiznání.

Co banka, to jiná metodika výpočtu akceptovatelného příjmu z daňového přiznání. Živnostník reálně vydělávající stejných 30 tis. měsíčně může mít v různých bankách akceptovatelný příjem třeba od 10 tis. / měs. po 35 tis. / měs. Některá banka preferuje daňovou evidenci, jiná zase paušály, další pak vysoké obraty, někdo zase počítá příjem z daňového přiznání dle profese. Těch možností je strašně moc.

Vzhledem k takto obrovským rozdílům ve výpočtu příjmu z jednoho a toho samého daňového přiznání je právě únor tím ideálním měsícem, kdy by se OSVČ měli ohledně hypotéky obrátit na svého finančního konzultanta. Tím myslím někoho, kdo má v portfoliu většinu bank.

A proč zrovna v únoru?

V únoru totiž lze pracovat jak s předešlým daňovým přiznáním (za rok 2018) s tím, že to nové ještě není hotové, tak i s tím novým za 2019, když ho člověk dodělá včas. V dubnu (pokud nemáte daňového poradce a nepodáváte až v červnu) už po vás banky budou chtít výhradně 2019. V únoru si v podstatě můžete vybrat, které použijete.

V únoru se také dá ještě s daňovým přiznáním za předešlý rok pracovat. Lze si třeba vybrat, zda budu volit paušální výdaje nebo daňovou evidenci, jakým způsobem započítám třeba náklady na auta a mnoho dalšího. A pokud se chystáte na nějaký úvěr, hypotéku, je vhodné konzultovat své daňové přiznání nejen se svým daňovým poradcem, ale i finančním konzultantem.

Někdo by mě tady teď asi mohl nařknout, že nabádám živnostníky k manipulaci s daňovým přiznáním za účelem získání hypotéky. To ale není pravda. Beru to tak, že daný živnostník vydělává nějaké peníze a většinou více (zejména díky paušálům a dalším legálním prostředkům optimalizace), než je uvedeno v daňovém přiznání. Já se mu jen snažím pomoci najít banku a řešení, kde reálně uznané příjmy bankou budou odpovídat realitě.

A upozorňuji, že u OSVČ kladu obzvlášť velký důraz na kvalitní finanční plán, protože zpravidla vydělávají při obdobných profesích více, než zaměstnanci a je to na úkor sociálních jistot. Musí mít daleko větší odpovědnost sami za sebe. Stát ani zaměstnavatel se o ně zpravidla nepostará. To znamená větší rezervy, lepší zabezpečení, více peněz odkládat na budoucnost i nenadálé situace. A hypotéku "méně na krev". Jestli zaměstnanci mohou splácet maximálně 45% své mzdy, tak živnostník by sám k sobě měl být ještě přísnější (byť by ho banka díky své metodice pustila na lepší čísla).