Úrazovka? Raději zkuste ruletu nebo sázejte na fotbal!

Máte totiž větší šanci vyhrát a navíc vás to nebude bolet :) Kasino, sázková kancelář i pojišťovna mají společné to, že pracují s čísly, pravděpodobností a dlouhodobě na nás vydělávají. A jelikož hazard i pojišťivnictví fungují stovky let, evidentně jim to funguje. Naopak se liší ve způsobu, jak na nás vydělávají. Hra v kasinu může být zábavná a ještě dostanete pár piv nebo drinků zdarma. Když si vezmete oblek a objednáte Martini, můžete se chvíli cítit i jako James Bond. Sledování zápasů na které jste si vsadili vám zase dělá radost už samo o sobě a navíc máte šanci zvýšit své společenské postavení tím, že víte vše o včerejší penaltě v třetí minutě nastavení. Ovšem úrazovka? Ta je k ničemu. Můžete se maximálně tak týden rochnit v pojistných podmínkách. Když vsadíte výplatu na červenou nebo vám vyjde tiket vsazený na ligu mistrů, máte radost a jdete to oslavit s přáteli. Když ale vyhrajete nad pojišťovnou, většinou to bolí jako prase a skončíte někde v čekárně na ambulanci. A to nechcete. Jako špičkový finanční konzultant bych tedy měl zrušit vaše úrazovky a místo toho s vámi zaletět do Las Vegas.

Než ale vyrazíme, ujasněme si, co přesně myslím tou úrazovkou. Myslím tím pojištění drobných úrazů, pobytu v nemocnici a další menší připojištění. Pojišťováci je prodávají o sto šest a my to na základě emocí kupujeme. Zlomenou ruku si totiž dokážeme docela dobře představit, většina z nás něco podobného už i zažila a ta vidina "výhry" třeba 30 000,- Kč hřeje u srdce. A tak často plýtváme našim rozpočtem na zabezpečení, abychom co nejvíce zvedli potencionální "výhru" a úplně opomíjíme základní podstatu životního a rizikového pojištění. Ta je přitom jednoduchá a důležitá. Zabezpečujeme se proto, abychom pokryli případné výpadky příjmů ze zdravotních důvodů a zejména ty dlouhodobé. Abychom se nezasekli nebo neztroskotali při plnění si našich plánů, snů a vizí. Pojistka má být jen doplňkem k finanční rezervě a majetkům. Má za úkol zabezpečit to, co rezerva nezvládne. 30 000,- za zlomenou ruku totiž můžete vzít z rezervy a sám sobě stanete likvidátorem pojistné události. Nebudete však po sobě požadovat žádné potvrzení od lékaře, nebudete řešit, zda se měla zlomenina dle tabulky léčit 45 nebo 50 dní, prostě si ty peníze vyplatíte. Horší to ale je v případě smrti, invalidity, těžké nemoci nebo třeba úrazu s trvalými následky. Příjem poklesne na dlouhé roky nebo úplně zmizí a málokdo z nás má na účtě tak velkou rezervu, která by zvládla i toto. Jasně, něco takového se neděje každému, dá se to hůř představit a zřejmě to budou vyhozené peníze pojišťovně. Kéž by. Kéž bych nikdy nemusel řešit u sebe ani u nikoho ze svých klientů pojistnou událost tohoto typu. I přes nízkou cenu za vysoké pojistné částky však statistika říká, že při počtu mých klientů budu muset jednou řešit i takové nepříjemnosti.

Co z tohoto článku plyne? Nezkoušejte na pojišťovnách vydělat! Buď prohrajete a nebo to bude strašně bolet. Na dlouhodobém horizontu většinou i obojí. Nepřehánějte to však ani s tím hazardem! Raději si vytvořte dostatečné rezervy jak na komplikace, které mohou přijít kdykoliv, tak i na vzdálenou budoucnost. V pojistce pak utrácejte za to, co má opravdu smysl a význam.

...

Na závěr si neodpustím jednu zajímavost. Víte, že z pojištění drobností není nikdo zrovna dvakrát nadšený?

Klient - Ten na nich dlouhodobě prodělává. Kdyby je omezil a z ušetřených peněz tvořil rezervy, bude na tom vždycky lépe.

Pojišťovna -Na drobných událostech je daleko více pojistných podvodů i pojistných událostí. To s sebou nese vysoká rizika i náklady. Takže jsou to tvrdě vydřené peníze.

Zprostředkovatel - Ten chudák neví, co má dělat. Ví, že správně by měl klienta pojistit na důležitá rizika (smrt, invalidita, vážné nemoci, trvalé následky úrazů a podle výše rezerv i dlouhodobá pracovní neschopnost). Avšak většina klientů stále na pojistky kouká stylem "Kolega platí 1000,- / měs., já platím 1000,- /měs., jak to, že on dostal za pohmožděný kotník 7000,- a já nic?! Co je to za pojistku?!"